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    • 史上最嚴個人征信來了!離婚買房或不再算首套
    • 資訊類型:政策法規  /  發布時間:2019-04-13  /  瀏覽:5319 次  /  

    央行試運行的新版個人征信報告,預計將于5月上線。


    稍有關注的人也會發現,近來朋友圈的置業顧問、中介等也不約而同的開始刷下面這些段子:


    “5月以后,我們不談房價了,談談你的貸款資格!”


        “最新版個人征信報告就來了!再不買房就等著全款吧!”


    “最新版個人征信出臺,離婚也買不了房!”

     

    惹得不少打算買房的人跑來問:這是新的賣房套路嗎?這是危言聳聽嗎?


    新版個人征信報告即將上線是真,且央行新版個人征信報告采集信息將更細化、更全面、更精準,對于購房按揭貸款要求更高。


    簡單說來,那些邪門歪道、鉆空子的行為,將徹底成為過去式。例如過去兩年盛行的“假離婚”買房,再也無法享受首套房、低利率優惠了。還有“拆東墻補西墻”,以卡養卡的行為,也將一覽無余。


    那么,對于具體說來,新舊個人征信報告有什么區別,又會產生什么影響呢?



       舊版征信:夫妻雙方共同還款,男方主貸,女方征信不體現負債。
           新版征信:作為共同借款人,雙方征信均體現負債。


       產生影響:今后夫妻雙方買的房子,通過離婚非主貸人也屬于有房有貸,也就是說通過離婚獲得首套房資格行不通了!



    舊版征信:征信報告主要體現近二年的征信記錄情況。
        新版征信:不良信息(例如:逾期、呆賬等)自中止之日起保留5年。新版征信報告還款記錄延長至5年,記錄詳盡  的還款信息(即便銷戶也有詳盡的還款記錄)、逾期信息。


    產生影響:時間更長,征信有效期內的不良記錄保持更久,對于申請房貸有影響。



    舊版征信:征信更新時間長達一個月或更久。
        新版征信:要求各機構在采集時點T+1向征信中心報送數據。


    產生影響:想利用銀行征信更新緩慢的時間差,去并發申請貸款越來越行不通了。



    舊版征信:車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期,征信僅體現信用卡,不體現分期金額。
        新版征信:新版征信,體現分期時間和分期金額,更加細化。


    產生影響:以前只體現名目,不體現負債,未來體現負債,對于申請房貸,需要更多流水來抵消負債。



    舊版征信:個人信息記錄較少,且完整度差。
        新版征信:完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較完整,如:包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯系電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。


    產生影響:一網打盡個人信息,仿佛是求職簡歷。



    舊版征信:征信記錄少量信息,房貸、銀行卡等。
        新版征信:除借貸信息之外的更多信息納入征信,如:電信業務、自來水業務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。


    產生影響:征信記錄多樣化,更多的個人工作生活記錄被采納。個人申請貸款時,無論是房貸、車貸還是消費貸款,金融機構大多數都會先去查看個人征信報告。因此,征信報告上一旦留下負面記錄,可能會影響信貸獲批。


    從上面我們也可以看出,以后買房,貸款會越來越難,通過假離婚等手段買房將行不通。就連電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息,一旦在征信報告上留下負面記錄,都可能會對房貸獲批造成影響。


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    除此之外,還有一些問題,是許多購房者在申請貸款時經常會遇到的:


    1.“連三累六”是什么意思?


    “連三累六”是指貸款人兩年內連續三個月或者累計六次逾期還款,即被銀行納入了不良征信名單,這段時間內的貸款申請都會受影響,銀行可能會提高房貸利率,減小放貸金額甚至直接拒貸。


    2.頻繁查詢征信報告對申請住房貸款有影響嗎?


    有影響,查詢記錄包括了查詢日期、查詢操作員、查詢原因等內容,是銀行重要參考項,若查詢記錄過多,會影響住房貸款申請,可能會導致銀行評分系統不過導致拒貸。


    3.兩年內無逾期,兩年外有逾期,對申請住房貸款有影響嗎?


    有影響,銀行看5年內的信用記錄,兩年外有逾期也會影響住房貸款申請。


    4.助學貸款逾期,能申請房貸嗎?


    助學貸款逾期會影響房貸申請,銀行會依據逾期情況判定是否準予貸款。


    5.客戶有張信用卡處于“呆賬”狀態,能申請房貸嗎?


    在征信記錄中出現1次“呆賬”=50次“逾期”,一般銀行看到“呆賬”兩字,就會直接拒貸。


    6.為什么個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款?


    首先,中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄,并不對個人的信用好壞進行定性的判斷,不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分,是為了保證信息的客觀性。


    其次,商業銀行等個人信用報告的使用機構會根據個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因此,個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款。


    7.信用卡出現“止付”狀態,還能貸款嗎?


    信用卡出現“止付”狀態時,要聯系銀行將“止付”狀態變成“正常”,拉取最新的征信,看逾期和使用情況,是否能辦理貸款。


    8、有當前逾期,能申請房貸嗎?


    有當前逾期不能申請房貸,要把當前逾期還清并且征信更新完畢顯示無當前逾期才可以申請房貸。


    9、本人征信良好無逾期,但是老婆2年內有6次逾期,老婆有逾期對本人申請房貸有影響嗎?


    有影響,銀行查夫妻雙方的征信報告,配偶有逾期也會影響房貸申請。


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    整體來說,新版央行個人征信上線,說明了我們的信息在銀行和正規的金融機構面前會越來越透明化,以往那些通過抓住個人征信漏洞的灰色操作手法已經被堵死了后路。同時,我們也可以看到,中國個人征信市場已經形成了一種是不可擋的前進趨勢。

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